Sommaire :

• Assurance orage ou « garantie orage » dans l’assurance habitation
• Dégâts dus aux orages : quelle couverture par l’assurance habitation ?
• Dégâts d’orage : les différentes garanties
• Ce qu’il faut faire en cas de dégâts d’orage auprès de son assurance
• Accompagnement de l’assurance après l’orage
• FAQ Dégâts d’orage et assurance habitation
   

Assurance orage ou « garantie orage » dans l’assurance habitation ?

Garantie orage, garantie tempête, garantie grêle, garantie intempéries : l’assurance orage n’existe pas en tant que telle, mais peut prendre diverses dénominations selon les assureurs et les contrats.

À retenir : cette garantie de base de l’assurance multirisques habitation (MRH) couvre votre logement pour les dégâts liés à des événements climatiques.

Dégâts dus aux orages : quelle couverture par l’assurance habitation ?

Que vous soyez propriétaire ou locataire, vous êtes obligatoirement couvert par votre assurance multirisques habitation en cas d’événements climatiques (tempête, neige, grêle, orage, etc.), quel que soit votre assureur à l’exception des dommages électriques qui couvrent vos appareils. Cette garantie peut être optionnelle, vérifiez-le auprès de votre assureur.

Les conditions d’indemnisation, exclusions et seuils de franchise peuvent cependant varier d’un contrat à l’autre. Il n’existe ainsi pas d’assurance orage (c’est-à-dire de garantie “événements climatiques”) uniforme pour tous les contrats d’assurance.

Que couvre l’assurance multirisques habitation ?

Pour rappel, l'assurance habitation couvre les dégâts causés au logement par un incendie, une explosion ou un dégât des eaux.

Si l’orage provoque ce type de dommages, alors le sinistre sera couvert par l’assurance habitation. Par exemple, si la foudre frappe votre logement et provoque un incendie à l’occasion d’un violent orage, alors l’assurance habitation vous indemnisera dans les conditions prévues au contrat.

En fonction des options souscrites (garantie dégâts électriques, indemnisation mobilière majorée, etc.) et des éventuelles autres assurances souscrites (véhicules, etc.), il est possible d’avoir un niveau d’indemnisation bien supérieur, grâce à la prise en charge des dommages par les différents contrats d’assurance qui peuvent entrer en compte à l’occasion du sinistre.

Par exemple, si la foudre a détruit votre garage, c’est l’assurance habitation qui vous indemnisera des dommages et si votre voiture était à l’intérieur et qu’il a été endommagé, c’est votre assurance auto qui vous indemnisera si vous avez souscrit les garanties adéquates.

Exclusions

Selon les cas, diverses exclusions peuvent être listées au contrat. Parmi celles-ci, on peut notamment citer :

• les dommages causés aux bâtiments de construction légère, comme les hangars, les abris de jardin,
• les dommages causés aux éléments légers tels que les volets, les persiennes, les gouttières, les antennes, les panneaux solaires,
• les plantations, arbres et clôtures qui font le plus souvent l’objet d’une garantie « jardin » spécifique,
• les dommages corporels causés aux habitants du logement,
• les dommages électriques liés à la foudre, sauf si vous avez souscrit cette garantie.

N’hésitez pas à consulter vos conditions générales et particulières, ou à vous renseigner auprès de votre assureur pour connaitre les exclusions propres à votre couverture.

L’expert de l’assurance

En cas de dégât par l’orage un expert assurance peut être dépêché sur place afin d’évaluer les dommages si la situation le nécessite (par exemple un sinistre très important).

Votre assureur va missionner un expert indépendant qui va chercher à évaluer le préjudice subi, puis il proposera un montant d’indemnisation à votre assureur qui vous le soumettra. Vous pourrez accepter ou non.

Si vous acceptez, vous serez remboursé par l’assurance. Si vous contestez, vous pouvez organiser une contre-expertise qui sera, cette fois, à votre charge.

Calcul de l’indemnisation et règlement

Afin de calculer un montant d’indemnisation, l’expert va appliquer ce qu’on appelle un coefficient de vétusté. Ce ratio est appliqué à la valeur réelle des biens détruits et endommagés. Il permet d’intégrer leur niveau d’usure et leur ancienneté.

Dans la très grande majorité des cas, l’assureur ne vous proposera pas d’indemnisation en fonction de la valeur à neuf, sauf si votre contrat MRH intègre spécifiquement cette garantie (par exemple pour de l’électroménager qui pourrait être endommagé par le sinistre).

Dans tous les cas, l’article L121-1 du Code des assurances précise que « l'indemnité due par l'assureur à l'assuré ne peut pas dépasser le montant de la valeur de la chose assurée au moment du sinistre. »

Le règlement intervient généralement dans un délai compris entre 10 et 30 jours après l’accord sur le montant de l’indemnisation proposée.

Dégâts d’orage : les différentes garanties

Comme indiqué ci-dessus, l’assurance orage n’existe pas en tant que telle. Néanmoins, les dégâts d’orage peuvent être couverts par une des garanties de votre contrat habitation. Mais ces garanties ne sont pas toujours bien identifiées au sein d’un contrat multirisque habitation.

La prise en charge des dégâts d’orage peut recouvrir différentes garanties qui peuvent se cumuler, ou intervenir de façon exclusive.

Petit tour d’horizon des différentes garanties qui peuvent potentiellement intervenir :

La garantie Catastrophes naturelles

L'état de catastrophe naturelle peut être reconnu selon l'intensité des orages et le nombre de sinistres localement enregistrés. Mais la garantie Catastrophes naturelles d’un contrat d’assurance ne peut être déclenchée qu’après la publication d’un arrêté de “catastrophe naturelle” au Journal officiel.

Cette garantie protège uniquement les biens couverts par le contrat et peut prendre en charge des frais de relogement d’urgence selon les assureurs. Vous avez 30 jours (et non plus 10) pour faire votre déclaration suite à la parution de l’arrêté.

En revanche, l’indemnisation se fait dans la limite des plafonds de garantie fixés par les assurances et la franchise catastrophe naturelle prévue au contrat est réglementée à hauteur de 380€ pour les habitations.

La garantie Tempête / Orage

Comme indiqué un plus haut, il n’existe pas d’assurance orage à proprement parler. En revanche, la garantie “tempête neige grêle” peut venir vous indemniser en cas de forts épisodes venteux (vitesse du vent supérieure à 100 km/h, le plus souvent).

La garantie Dommages électriques

La garantie dégât électrique suite à un orage intervient plus spécifiquement lorsque la foudre entraîne des désordres électriques dans le logement : court-circuit, sous-tension ou surtension d’appareils électriques, par exemple une télé grillée par l’orage… Il s’agit d’une garantie souvent en option dans un contrat d’assurance multirisque habitation.

Pour aller plus loin, lisez notre article : Dommage électrique : prise en charge et déclaration à son assurance habitation

La garantie Incendie

La garantie Incendie fait partie des garanties de base d’un assurance habitation. Elle couvre les dommages causés par un incendie ou par une explosion. Selon les cas, la couverture peut également inclure les dommages provoqués par la foudre, la fumée, et la chaleur, même en l’absence d'incendie.

À lire également : Garantie incendie : que couvre l’assurance habitation ?

La garantie Dégâts des eaux

La garantie Dégât des eaux, suite à un orage également, fait partie de la couverture de base. Elle intervient notamment en cas d’infiltration d’eau ou d’inondation provoquée par un orage ou une tempête.

Vous aimerez aussi : Fuite et infiltrations d’eau par la toiture : quelle prise en charge par l’assurance habitation ?

Ce qu’il faut faire en cas de dégâts d’orage auprès de son assurance

Si vous faites face à des dégâts d’orage, vous devez impérativement prévenir votre assurance.

Contacter son assureur

Les modalités pour saisir votre assureur sont généralement précisées dans votre contrat d’assurance. La déclaration de sinistre peut ainsi se faire dans les locaux de la compagnie, par courrier, par téléphone, par email, sur un espace en ligne…

Dans tous les cas, la déclaration de sinistre doit intervenir dans les 5 jours ouvrés qui suivent le sinistre constaté.

Comment déclarer les dégâts à l’assurance

Dans votre déclaration vous devez préciser à l’assurance les éléments suivants :

• Vos coordonnées complètes, ainsi que le numéro de votre contrat,
• Les circonstances dans lesquelles le sinistre est advenu,
• Un inventaire détaillé des biens détruits ou endommagés, avec les valeurs correspondantes,
• Si possible, des photos du sinistre.

Pensez également à préciser à l’assurance si le sinistre a eu lieu à l’intérieur ou à l’extérieur de votre logement.

Vous désirez en savoir plus sur vos démarches ? lisez comment faire sa déclaration à l’assurance.

Accompagnement de l’assurance après l’orage

Les dégâts lés à un orage peuvent être pris en charge rapidement par votre assureur, ou demander des délais de traitement plus longs en fonction de la nature des dommages causés.

Relogement

Si votre logement est devenu inhabitable suite à un orage, selon le contrat d’assurance habitation que vous avez souscrit, votre assureur peut éventuellement vous proposer de prendre à sa charge quelques nuitées d’hôtels.

• Cette solution de relogement est temporaire et permet de laisser du temps pour déblayer le logement, évacuer l’eau…
• Pour les cas les plus graves, il existe un fonds d’aide au relogement d’urgence (FARU).

Trouver des artisans

Vous vous demandez comment trouver des artisans fiables ? L’assureur peut parfois vous mettre en relation avec un réseau d’artisans partenaires pour remettre en état votre logement. Dans ce cas-là, vous n’aurez pas d’avance de frais à faire.

Aides

Votre contrat d’assurance multirisque habitation peut éventuellement comprendre des garanties d’assistance : nettoyage du domicile, gardiennage de votre logement si vous êtes relogé et que votre domicile ne peut être sécurisé facilement (porte endommagée…). Renseignez-vous sur ce que peut vous proposer votre assureur.

FAQ dégâts d’orage et assurance habitation

Vous avez encore des questions sur l’assurance orage ? On vous répond.

Ma maison est touchée suite à un orage occasionnant des dégâts chez le voisin, que faire ?

Faites une déclaration à votre assurance, qui pourra ensuite éventuellement se retourner contre l’assurance de votre voisin après vous avoir indemnisé. N’oubliez pas de prévenir votre voisin, notamment s’il est absent : il n’a peut-être pas remarqué les dégâts.

TV grillée suite à un orage, l’assurance habitation couvre-t-elle ?

Vous serez indemnisé à condition d’avoir souscrit la garantie Dommages électriques de l’assurance habitation.

D’autres articles qui peuvent être utiles :

• Comment assurer une cheminée ou un poêle à bois ?
• Dégâts des eaux : déclaration à son assurance
   

© Uni-médias – Mars 2025

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